Quanto devo mettere da parte per poter comprare casa? Se non ho liquidità posso comunque accedere all'acquisto, ecco le risposte!

Chi di questi tempi ha intenzione di comprare casa sa bene che i prezzi sono piuttosto alti, anche se molto dipende dalla zona in cui si cerca. La domanda spontanea è: ma quanti soldi mi servono per comprare casa? Non si tratta solo del costo, ma anche della liquidità iniziale necessaria per accedere ai mutui.

È innegabile, investire in un immobile richiede un impegno finanziario significativo e spesso chi desidera acquistare non dispone dei fondi necessari per portare a termine questo progetto. Molti credono che comprare una casa senza disponibilità finanziaria sia impossibile, tuttavia esistono alternative per coloro che non dispongono dei capitali ma desiderano comunque ottenere una proprietà.

Prima di scartare l'idea a causa della mancanza di liquidità, è possibile esplorare altre opportunità meno note ma comunque fattibili. In molti casi, si tratta di accordi speciali che possono essere conclusi con istituti bancari, il proprietario del bene immobile da acquistare o entità terze specializzate in soluzioni personalizzate.

Partiamo subito chiarendo una cosa: comprare casa senza liquidità è possibile. Ovviamente non si tratta di uno strano magheggio truffaldino, la casa andrà comunque pagata, ma con un pagamento dilazionato che vi farà accedere all’acquisto anche se al momento non avete risparmi da parte.

Vediamo quali sono le opzioni disponibili

1. Mutui al 100%

Sembra bellissimo, ma tenete presente che i mutui al 100% sono rari, poiché costituiscono un rischio considerevole per le banche. Solitamente, le istituzioni finanziarie richiedono che il potenziale acquirente disponga almeno del 20% del valore dell'immobile, e finanziano quindi il restante 80%. Questo permette alla banca di ridurre il rischio di insolvenza nel caso in cui il cliente non sia in grado di effettuare i pagamenti. Ci sono casi in cui alcune banche offrono mutui al 100% anche a coloro che non dispongono di liquidità. Chiaramente ci sono delle condizioni, questi mutui di solito comportano tassi di interesse più elevati o richiedono l'acquisto di altri prodotti finanziari, come ad esempio un'assicurazione contro la perdita del lavoro.

2. Mutuo Prima Casa con garante o con garanzia statale

Nei mutui per la prima casa, spesso richiesti da giovani acquirenti, è comune avere un garante. Ad esempio, una giovane coppia potrebbe chiedere ai genitori di agire da garanti per realizzare il sogno di possedere una casa. Questo permette di finanziare una percentuale molto più alta rispetto al mutuo senza garante, sempre che la rata sia sostenibile. Ci sono poi alcuni casi in cui lo Stato può agire come garante, ma queste misure sono destinate a specifiche categorie di acquirenti. Ad esempio, i giovani sotto i 36 anni possono ottenere un mutuo con garanzia statale fino all'80% o addirittura al 100%, per usufruire di questo beneficio è necessario soddisfare determinati requisiti, per esempio avere un ISEE inferiore a 40.000 euro.

3. Mutuo al 95%

Chi desidera acquistare una casa con un capitale limitato può considerare anche un altro tipo di mutuo: quello al 95%. In questo caso è richiesto un investimento minimo da parte dell'acquirente e può essere prevista la presenza di un garante. Solitamente infatti i mutui al 100% non prevedono garanzie, nei mutui al 95% è possibile invece avere un garante. Ottenere questo tipo di mutuo è più semplice poiché è conveniente anche per la banca, che finanzia solo una parte (seppur alta) dell'investimento e può anche rivalersi sul garante e richiedere di coprire i pagamenti in caso di inadempienza dell'acquirente.

4. Leasing immobiliare

Ebbene sì, il leasing non è solo usato per l'acquisto di auto o device tecnologici, esiste infatti anche il leasing immobiliare ed è simile nel funzionamento. L'immobile viene acquistato da una società di leasing o da una banca, mentre il cliente paga solo una rata periodica, mensile, trimestrale o semestrale. Il vantaggio del leasing immobiliare è che il cliente può riscattare l'immobile al termine del contratto, pagando la differenza tra il suo valore residuo e le somme già versate. In alternativa, può prolungare il contratto come se fosse un affitto o rescindere il contratto e restituire l’immobile. Simile al leasing immobiliare, c’è anche il più noto affitto con riscatto, od opzione d’acquisto, che permette al cliente in affitto di acquistare l'immobile dopo almeno 7 anni dall'inizio del contratto di locazione.

5. Prestito personale + mutuo

Un prestito personale da solo di solito non è sufficiente per acquistare una casa, ma è possibile combinare un prestito con un mutuo, per esempio al 70%, e coprire il restante 30% necessario per l’acquisto con il prestito personale. Questa è una soluzione che può essere presa in considerazione, ma è importante fare un’attenta pianificazione finanziaria per essere certi di poter affrontare entrambi gli impegni, tenendo conto anche di eventuali spese impreviste.

6. Prestito vitalizio ipotecario

Se avete più di 60 anni e se avete già un immobile, c’è un’altra soluzione, quella del prestito vitalizio ipotecario. Con questo tipo di prestito, l'importo erogato corrisponde al valore dell'immobile stesso, il quale viene ipotecato come avviene in un mutuo tradizionale. In caso di decesso del contraente, gli eredi hanno l'opzione di rimborsare il prestito e cancellare l'ipoteca, ottenendo così la proprietà dell'immobile che possono decidere di vendere o mantenere.

Per concludere

Insomma, come abbiamo visto comprare una casa senza disporre di grandi riserve finanziarie è fattibile, ma è essenziale adottare la strategia giusta, considerando la propria situazione personale e finanziaria. Anche se l'acquisto dell'immobile non avviene in un'unica tranche, comporta comunque un impegno economico significativo e bisogna valutare bene la convenienza di un mutuo a tassi più alti rispetto, per esempio, a un piano d’accumulo che consenta di mettere da parte un po’ di liquidità. Come dico sempre, queste sono solo indicazioni generali, ma la strategia giusta per ciascuno di voi è determinabile solo ed esclusivamente con una consulenza!